Clip o collar hipotecario

El clip o collar hipotecario es un instrumento derivado que en muchas ocasiones está incorporado como cláusula complementaria en las condiciones financieras de los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable.

 

De tal manera, que la cuota resultante del préstamo referenciado a un índice (como por ejemplo EURIBOR, IRPH, …) más un margen, tiene asignado dos topes:

 

  • Un tope superior: que establece que el tipo de interés del préstamo hipotecario no podrá sobrepasar por mucho que el índice de referencia se incremente
  • Un tope inferior: que establece que el tipo de interés no podrá descender del citado límite por mucho que el índice de referencia baje

 

Las entidades financieras explican la incorporación de este tipo de cláusulas como si de un “seguro o cobertura” de tipo de interés se tratara, por el hecho de reducir la variabilidad del tipo de interés aplicable a una parte (distancia entre el tope superior e inferior).

 

El problema surge por la gran asimetría o desequilibrio entre la designación del tope superior y el tope inferior, de tal forma que el deudor tiene que asumir de facto un tipo de interés bastante superior al índice de referencia, más el diferencial contratado.

 

A nivel de banca corporativa, las entidades financieras también contratan los clips o collars con empresas, independientemente de la existencia de un préstamo hipotecario; como “cobertura" para el conjunto del pasivo o estructura financiera de la compañía.

 

En este sentido, asesoramos a nuestros clientes analizando si es posible eliminar el clip o collar hipotecario de sus hipotecas o contratos de préstamo / crédito, según la última jurisprudencia relativa a esta materia.

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